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　　在过去的三年间，我国个人养老金完成了从顶层设计到全面落地的制度化进程，初步形成了较为完整的生态体系。与个人养老金相关的可投资产品类型及数量也在持续扩容，当前个人养老金金融产品主要包括基金、保险、储蓄、理财等四大类产品。据国家社会保险公共服务平台最新披露，截至2025年12月24日，市场上已推出的四类个人养老金产品（包含停售产品）总数达到1257只，其中储蓄类产品多达466只。而储蓄类产品以国有大行和股份制银行的专属定期存款、大额存单为主；保险类产品446只，包括专属商业养老保险、分红型养老保险等；基金类产品308只，涵盖混合型、指数型、FOF等多种类型；理财类产品37只，以中低风险的固定收益类产品为主。

　　“个人养老金产品的配置应遵循‘生命周期’‘风险偏好’两大原则，不同人群应差异化选择。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，存款产品风险极低，收益确定，适合极度保守型投资者或临近退休、追求本金安全的群体。理财产品风险相对较低，以稳健增值为目标，适合风险承受能力有限的保守型投资者。保险产品，特别是商业养老保险，能提供保证收益和终身稳定的现金流，有效对冲长寿风险，适合注重安全性与未来确定性、希望将资产转化为终身收入的稳健型投资者。而养老基金，尤其是目标日期基金，其风险随时间动态调整，早期权益仓位较高以追求长期增值，适合距离退休时间长、风险承受能力较强的成长型或进取型年轻投资者。